Zakup ubezpieczenia OC przed terminem – czy cena będzie niższa?

Czy warto kupić ubezpieczenie OC przed końcem umowy? Czy będzie wtedy tańsze? O ile wcześniej można to zrobić? Podobno OC przez Internet można bowiem kupić nawet 30 dni przed wygaśnięciem poprzedniej polisy. Czy takie rozwiązanie jest opłacalne finansowo? Kiedy ubezpieczenie OC jest najtańsze?

Możliwość swobodnego ustalenia dnia i godziny zakupu ubezpieczeń internetowych to bardzo duży atut takich polis. Wspomniana zaleta dotyczy również obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych. Część właścicieli aut kupuje takie OC „na ostatnią chwilę”. Jest to jednak dość ryzykowny wariant. Właśnie dlatego doradzamy zakup obowiązkowej polisy z nieco większym wyprzedzeniem. Eksperci porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl postanowili sprawdzić dla nas, czy kupno obowiązkowego ubezpieczenia 10, 20 lub 31 dni przed wygaśnięciem aktualnej polisy wpływa na poziom składki.   

Ubezpieczenie OC dostępne przed terminem tylko w niektórych TU

Przykładowa analiza porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl uwzględnia sytuację mieszkańca Wrocławia, który liczy sobie 31 lat i aktualnie użytkuje Forda Focusa 1.0 EcoBoost Trend ASS (125 KM/92 kW, 999 cm³) z 2014 r. Ten kierowca jedyną dotychczasową szkodę spowodował 3 lata temu. „Więcej informacji na temat przykładowego właściciela Forda można znaleźć na końcu analizy” – wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Zobacz: Wypadek na zimówkach latem, a odszkodowanie z ubezpieczenia

Analitycy Ubea.pl w ramach przykładowej kalkulacji kosztów ubezpieczenia OC wzięli pod uwagę następujące warianty:

1. wariant 1: zakup OC na 2 dni przed wygaśnięciem aktualnej ochrony
2. wariant 2: zakup OC na 10 dni przed wygaśnięciem aktualnej ochrony
3. wariant 3: zakup OC na 20 dni przed wygaśnięciem aktualnej ochrony
4. wariant 4: zakup OC na 31 dni przed wygaśnięciem aktualnej ochrony

Poniższa tabela przedstawia poziom składki OC, którą osiem firm i marek ubezpieczeniowych zaproponowało przykładowemu kierowcy Forda. Jak nietrudno zauważyć, cena obowiązkowych polis w pierwszych trzech wariantach jest identyczna. Oznacza to, że zakłady ubezpieczeń nie premiują nieco wcześniejszego zakupu obowiązkowego OC.

Zakup ubezpieczenia OC auta jest możliwy przed terminem. Nie zawsze oznacza to jednak oszczędności.

Ciekawsza sytuacja dotyczy natomiast wariantu numer 4. Okazuje się bowiem, że niektórzy ubezpieczyciele (m.in. Benefia oraz MTU24) odmawiają sprzedaży OC przez Internet z wyprzedzeniem większym niż 30 dni. Dwie inne firmy, czyli Wiener oraz UNIQA oferują natomiast taką samą cenę polisy OC, jak w poprzednich wariantach. Niespodziankę stanowi oferta firmy Link4, która może zaproponować obowiązkowe OC tańsze o 37% (względem poprzednich wariantów).

„Trzeba jednak zwrócić uwagę, że w przypadku wariantu numer 4 mamy do wyboru o połowę mniej ofert obowiązkowego ubezpieczenia OC”

– podkreśla Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Źródło: opracowanie własne na podstawie danych Ubea.pl z 6 grudnia 2019 r.

Kiedy warto kupić ubezpieczenie OC?

Na podstawie powyższej analizy można wyciągnąć kilka ciekawych wniosków. Po pierwsze, wczesny zakup OC na ogół nie skutkuje obniżką składki. Kierowca szukający cenowej okazji może jednak sprawdzić w porównywarce składki obowiązkowych polis OC na przykład 35 dni przed terminem wygaśnięcia aktualnej ochrony. Jak podkreśla Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki Ubea.pl :

Nie można bowiem wykluczyć, że pomimo mniejszego wyboru polis pojawi się cenowa okazja (taka jak zakup ubezpieczenia od Link4 w analizowanym przykładzie)

Na żadne preferencje cenowe nie może natomiast liczyć kierowca kupujący obowiązkowe OC np. 1 – 2 dni przed terminem. Takie postępowanie nie jest zalecane, bo pośpiech utrudnia dokładną analizę ofert ubezpieczycieli. Może się również okazać, że kierowca pod presją czasu poda zakładowi ubezpieczeń błędne dane.

Zobacz: Jak uzyskać zwrot składki z ubezpieczenia OC i AC?

Najgorszy scenariusz wiąże się jednak z przeoczeniem terminu wygaśnięcia nieodnawialnej ochrony. W tym kontekście warto przypomnieć, że system informatyczny Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (tzw. wirtualny policjant) bardzo dobrze identyfikuje krótkie przerwy w ochronie.

Obecnie kierowca samochodu osobowego nieposiadający OC przez okres do 3 dni włącznie musi zapłacić 900 zł kary. Od 1 stycznia 2020 r. analogiczna kara wzrasta do 1040 zł

– ostrzega Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Założenia do analizy:

Ubezpieczany samochód to srebrny Ford Focus 1.0 EcoBoost Trend ASS (125 KM/92 kW, 999 cm³). Auto zostało wyprodukowane w 2014 roku i od początku jest używane na terenie Polski (pierwszy właściciel). Samochód po raz pierwszy zarejestrowano w lipcu 2014 r. Przebieg całkowity Forda wynosi 60 000 km (przewidywany roczny przebieg: 12 000 km). Auto posiada GPS, autoalarm oraz immobilizer. Właściciel Forda Focusa parkuje swój samochód garażu wspólnym (54-129, Wrocław). Auto jest regularnie wykorzystywane w kraju (tylko na potrzeby prywatne). Pojazd nie posiada żadnych uszkodzeń.

Właściciel Forda Focusa obecnie ma 31 lat. Kierowca otrzymał prawo jazdy 24 listopada 2006 r. Właściciel Forda jest pracownikiem banku. Przykładowy klient zakładu ubezpieczeń posiada żonę i jedno dziecko (3 lata). Klient ubezpieczyciela kupuje polisy OC nieprzerwanie od 8 lat. Zniżka z aktualnego ubezpieczenia OC w Allianz Direct wynosi 20%. Ostatnia i jedyna szkoda z OC wydarzyła się 3 lata temu. Kierowca zakupi ubezpieczenie przez Internet, korzystając z domyślnych propozycji ubezpieczycieli oraz wszelkich dostępnych promocji. Składka zostanie opłacona jednym przelewem internetowym.

Źródło: porównywarka ubezpieczeń Ubea.pl