Kiedy ubezpieczyciel obniży odszkodowanie z OC o 70%?

Zaniżone odszkodowanie z OC to istotny problem. Dlaczego ubezpieczyciel zaniżył kwotę odszkodowania? Czy ma do tego prawo? Kiedy ubezpieczyciel może obniżyć wysokość odszkodowania? Jak się okazuje, powody tego stanu rzeczy często leżą po stronie pokrzywdzonych, choć sami nie zdają sobie z tego sprawy. Ale i ubezpieczyciele zaniżają szkody niesłusznie, o czym przekonują wyroki sądowe. Eksperci z Ubea.pl specjalnie dla naszych czytelników tłumaczą, kiedy dokładnie ubezpieczyciel ma prawo obniżyć kwotę odszkodowania.

W przypadku kolizji oraz innych zdarzeń drogowych nie zawsze mamy do czynienia z jednostronną odpowiedzialnością. Dobry przykład może stanowić sytuacja, w której potrącony pieszy wcześniej wtargnął na jezdnię, a kierowca samochodu nie zachował ostrożności. Warto więc wiedzieć, że ustawodawca przewidział możliwość odpowiedniego pomniejszenia odszkodowania z OC sprawcy, jeśli ofiara wypadku w pewnym zakresie przyczyniła się do szkody. Czasem karna obniżka świadczenia wypłacanego przez ubezpieczyciela wynosi aż 80% – 90%. Eksperci porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl postanowili wyjaśnić, kiedy może dojść do tak drastycznego „obcięcia” odszkodowania i / lub zadośćuczynienia za wypadek drogowy.

Obniżka świadczenia z OC ma mocne podstawy prawne

Osoby, którym ubezpieczyciel odmówił wypłaty pełnego świadczenia z OC sprawcy (powołując się na przyczynienie do szkody), zwykle czują się bardzo pokrzywdzone. Warto pamiętać, że mówimy o uczestnikach ruchu drogowego, którzy na wskutek wypadku często ponieśli bardzo poważne obrażenia albo o krewnych zmarłej ofiary zdarzenia. Takie osoby muszą jednak wiedzieć, że obniżka świadczenia z OC (poparta odpowiednimi dowodami) jest jak najbardziej możliwa oraz dopuszczalna. Mówi o tym artykuł 362 kodeksu cywilnego. Zgodnie z tym przepisem:

jeżeli poszkodowany przyczynił się do powstania lub zwiększenia szkody, obowiązek jej naprawienia ulega odpowiedniemu zmniejszeniu stosownie do okoliczności, a zwłaszcza do stopnia winy obu stron.

Bardzo ważny jest również artykuł 6 kodeksu cywilnego. „Wskazuje on, że ciężar dowodu potwierdzającego przyczynienie się poszkodowanego do szkody spoczywa na zakładzie ubezpieczeń” – wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Sądy często korygują szacunki ubezpieczycieli

Ofiary wypadków drogowych lub ich rodziny bardzo często uważają, że zakład ubezpieczeń pomniejszył świadczenie z OC w stopniu nieproporcjonalnym do winy oraz zaniedbań. Trzeba zdawać sobie sprawę, że procentowa redukcja świadczenia należnego ofierze wypadku drogowego albo jej krewnym jest kwestią dość subiektywną.

Świadczą o tym również wyroki sądów cywilnych, do których odwołują się ofiary wypadków drogowych lub ich bliscy. W ramach analizy okoliczności sprawy i tak zwanego miarkowania, sąd dość często podwyższa świadczenie, które wcześniej obniżył ubezpieczyciel. Nie jest to jednak bezwzględna reguła.

Zdarzały się już bowiem wyroki sądowe podtrzymujące bardzo dużą obniżkę wypłaty z OC (np. o 70% – 90%) na wskutek przyczynienia do szkody. Na niekorzyść poszkodowanego działa m.in. jego nietrzeźwość w chwili wypadku

– zwraca uwagę Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Niezapięcie pasów może obniżyć odszkodowanie z OC aż o 50%!

Zakłady ubezpieczeniowe oraz sądy, rozstrzygając o poziomie obniżki świadczenia z OC, powinny brać pod uwagę wcześniejsze orzecznictwo oraz szczegółowe okoliczności danej sprawy. Oczywiście, na podstawie historycznych wyroków nie można ze stuprocentową pewnością określić, jaką obniżkę świadczenia z OC w danej sprawie ustali ubezpieczyciel lub orzeknie sąd. Orzecznictwo sądowe stanowi jednak dość istotną wskazówkę.

W tym kontekście warto powołać się na następujące wyroki:

1. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z dnia 24 sierpnia 2012 r. (sygn. akt V ACa 646/12) wskazujący, że przechodzenie przez jezdnię w niewłaściwym miejscu może skutkować obniżeniem świadczenia o 20%
2. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Katowicach z dnia 23 listopada 2012 r. (sygn. akt I ACa 807/12), wedle którego niespodziewane wtargnięcie rowerzysty na jezdnię jest podstawą do obniżki świadczenia ubezpieczyciela o 30%
3. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 18 października 2012 r. (sygn. akt VIA Ca 596/12), zgodnie z którym wtargnięcie nietrzeźwego pieszego pod samochód powinno skutkować redukcją kosztów ponoszonych przez ubezpieczyciela aż o 70%
4. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Białymstoku z dnia 30 października 2012 r. (sygn. akt I ACa 239/12) wskazujący, że niezapięcie pasów bezpieczeństwa i nieutrzymywanie ich w sprawności (tzn. lekceważenie obowiązku wynikającego ze współwłasności pojazdu) może skutkować obniżeniem świadczenia z OC o 50%
5. Wyrok Sądu Apelacyjnego we Wrocławiu z dnia 19 stycznia 2012 r. (sygn. akt I ACa 1354/11) mówiący, że brak tylnego oświetlenia w rowerze stanowi podstawę do obniżki świadczenia o 30%
6. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 16 listopada 2017 r. (sygn. akt VI ACa 1024/16), wedle którego podróż z kierowcą znajdującym się pod mocnym wpływem alkoholu uzasadnia obniżkę świadczenia ubezpieczyciela aż o 70% (dodatkową okolicznością obciążającą poszkodowaną był fakt, że ona również spożywała alkohol)
7. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Lublinie z dnia 2 sierpnia 2012 r. (sygn. akt I ACa 322/12), zgodnie z którym niezapięcie pasów bezpieczeństwa oraz podróżowanie z kierowcą nieposiadającym uprawnień (prawa jazdy), powinno stanowić czynnik redukujący wypłatę z OC o 50% (poszkodowanego obciążał dodatkowo fakt, że namawiał on kierowcę do szybszej jazdy)
8. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 13 czerwca 2017 r. (sygn. akt. VI ACa 353/16) sugerujący, że nieostrożny skręt w lewo przez kierowcę może uzasadnić zmniejszenie świadczenia o 50% (drugi sprawca wypadku uderzył w samochód skręcający w lewo, ponieważ przekroczył prędkość)

Zobacz: Kara za brak OC auta w 2020 roku

Eksperci porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl zaprezentowali powyżej przykłady wyroków, w których sądy okazały się dość restrykcyjne. Przykładowe orzecznictwo sądów powinno stanowić przestrogę dla kierujących, pasażerów pojazdów mechanicznych, pieszych oraz rowerzystów. „Takie osoby muszą także pamiętać, że w razie śmiertelnego wypadku negatywne skutki obniżki świadczenia z OC odczują ich najbliżsi, w tym najbardziej ich dzieci” – podkreśla Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Źródło: porównywarka ubezpieczeń Ubea.pl